Deudores en jaque: cómo reaccionan bancos y apps ante la mora histórica

Mora récord: qué ofrecen bancos y billeteras digitales a quienes no pueden pagar sus deudas

El sistema financiero argentino atraviesa uno de los momentos más delicados de las últimas décadas. Con niveles de morosidad en alza y un deterioro sostenido del poder adquisitivo, bancos y billeteras digitales ajustaron sus estrategias para contener a millones de clientes que enfrentan dificultades para cumplir con sus compromisos.

Según estimaciones privadas, la irregularidad en los préstamos a familias alcanzó el 11% en los primeros meses de 2026, el nivel más alto desde la crisis de 2001-2002. En el segmento no bancario, la mora ronda el 27%. El impacto es particularmente fuerte entre jóvenes y jubilados, dos de los sectores más vulnerables frente al endeudamiento.

En paralelo, el Congreso debate distintos proyectos para aliviar la carga financiera de los hogares. Entre ellos se destaca la iniciativa denominada “Segunda Oportunidad”, que propone un esquema de reestructuración de deudas con intervención estatal y límites para que las cuotas no superen el 30% de los ingresos familiares. La posibilidad de una regulación más estricta genera inquietud en el sistema financiero, que busca anticiparse con soluciones propias.

Refinanciación y planes a medida

Frente a este escenario, tanto bancos públicos como privados avanzaron con programas de regularización basados en la personalización y el uso de tecnología para detectar señales tempranas de riesgo.

El Banco Provincia, por ejemplo, reforzó su política de prevención del sobreendeudamiento con monitoreo constante de sus clientes. Para quienes registran atrasos de hasta 90 días, ofrece refinanciaciones de préstamos personales con plazos de hasta 72 meses y tasas fijas, con condiciones más favorables para quienes perciben ingresos bajos. En casos más complejos, incluso contempla quitas de capital o cancelaciones especiales.

En el Banco Nación, en tanto, la estrategia se apoya en acuerdos individuales. Cada caso se analiza en función del perfil del cliente, el monto adeudado y su capacidad de pago. Las propuestas incluyen extensión de plazos y, en algunos casos, reducción de intereses para facilitar una salida sostenible.

Tecnología y seguimiento personalizado

Los bancos privados también priorizan el abordaje “uno a uno”. A través de sistemas automatizados, detectan cambios en el comportamiento financiero de sus clientes y activan alertas tempranas. A partir de allí, ofrecen refinanciaciones con condiciones adaptadas a cada situación.

Durante ese proceso, es habitual que se restrinja el acceso a nuevos créditos, tarjetas o sobregiros, con el objetivo de evitar que la deuda continúe creciendo. La meta es contener al cliente antes de que el problema escale a instancias judiciales.

En esa misma línea, entidades como Banco Santander o Banco Macro implementaron programas de asistencia temprana, con contacto directo ante los primeros indicios de incumplimiento y opciones de reestructuración con tasas diferenciales.

El rol de las billeteras digitales

Las fintech también ganaron protagonismo en este escenario. Plataformas como Mercado Pago utilizan modelos de scoring basados en miles de variables que se actualizan en tiempo real. Esto les permite ajustar el riesgo y ofrecer planes de pago dinámicos, alineados con la capacidad financiera de cada usuario.

El enfoque tecnológico les da una ventaja en la rapidez de respuesta y en la personalización de las condiciones, aunque comparten con los bancos el objetivo central: evitar que los clientes queden fuera del sistema.

Un equilibrio en tensión

Mientras el Congreso avanza con proyectos que podrían modificar las reglas del crédito, las entidades financieras buscan sostener su cartera sin perder clientes. En el sector admiten que no existe una estrategia unificada y que cada banco aplica sus propios mecanismos.

También advierten que una regulación excesiva podría restringir el acceso al financiamiento en el futuro, dejando afuera a los perfiles más riesgosos. Del otro lado, los impulsores de las iniciativas legislativas sostienen que es necesario establecer límites para evitar situaciones de sobreendeudamiento estructural.

En ese delicado equilibrio, millones de argentinos negocian día a día cómo sostener sus finanzas personales en un contexto cada vez más exigente.